理财有方

作者： 水影儿 发表于 2006-1-27 13:29 | 作者: 啸尘    老美朋友向我谈起他们对中国人“节俭”的感想时，会忍不住透出不以为然的口气。这种老中认识中的美德，在他们眼里却成了某种程度上的“吝啬”。 老中比较节省，那是不争的事实，与“节俭”有关的趣事，在我们身边俯拾皆是。我有位中国女友就常向我抱怨她先生出去买东西，会为了省十美元而开车满城跑上大半天，绝对要做到“货比三家”以上才放心。可他却忘了这过程中浪费掉的汽油钱和时间r而在公司里上班，中午天天带便当的大多是中国人。他们没有意识到，这在很大程度上限制了自己与其他族裔同事的交往。后来再听他们抱怨公司里的“玻璃天花板”，自己作为中国人得不到重用升迁等等，我就有了新的理解。以他们那样不肯随俗入流的举止，真是有点得了小便宜吃大亏呢u还有些朋友好不容易每年出去度次假，也会为了省钱，每天要在旅馆里忙活做饭炒菜。他们恰恰忘了，轻松和随意，正是钱所买不来的。　 美国人自然也有他们的省法，他们的“节流”比较积极、主动。我的美国朋友们多半动手能力较强，车子的维护保养、房子、院子里的活儿大多亲力亲为，省下的可都是大钱。反观不少中国朋友，虽然平日里上班天天带便当，可换个机油、做个院子，都得请人。看到朋友家里花了数千、上万美元请人给修整的院子，我会忍不住逗他们说，那要带多少顿便当才能省回这个数呢t他们一脸愕然，我明白他们压根儿没这幺算过帐。　 能有钱花，总是心爽神怡的事情。人的欲望是没有穷尽的，特别是在美国这个极端商业化的国度，各种物质的诱惑更是无时不在、无处不有。没有想要有，有了会想多，多了还要好，好了当然要更好，果然是“知多知少难知足”。　 讲到花钱，在我们老中的眼里口中，老美都是“会花”的主儿。常见很多美国人在店子里买东西连物价也不看，吃、穿、用、玩的，只要是兴头上喜欢的就拿，信用卡刷起来眼都不眨一眨。刚开始以为他们也会像我们绝大部份中国人那样，每到月底会把帐清了的，便很为他们的财务状况担心。 看到眼里的那些人，都是平凡一如邻家人的美国百姓，以己及人地推算一下，就是不能相信他们那样的花法做得到收支平衡。后来发现自己真是捏着拳头看武侠──无端端为大侠担忧。人家的信用卡和我的信用卡完全是两码事儿，人家那寅吃卯粮的戏开唱了就楞没认真想过收场。(美国《星岛日报》)

作者： 水影儿 发表于 2006-1-27 13:14 | 美国12月份二手房销售下滑超过预期，降至2004年3月以来谷底，显示一连五年的房地产热极可能告一段落，经济极可能走缓。 　　美国房地产经纪协会周三公布，去年12月二手房销量下滑了5.7%，由11月的700万户减为660万户。从二手房每月销量的图形上看，极可能已走坏，不像正常震荡和回档。 　　经济学家先前曾预测房屋销售会逐步下滑，但去年12月份的数字显示颓势可能加快，成为今年美国经济的一大拖累。 　　FTN Financial首席经济研究员Christopher Low表示：“房产颓势提醒美联储没有必要再升息，否则可能使去年下半年温和衰减转为明年房市崩溃。该二手房销售报告也是美联储应停止升息的一大有力证据。” 　　经济学家表示，房屋供给量超过销售量，房价升速放缓，房贷利率上扬，有可能限制再融资，使经济增长和消费少了推动力。 　　小心军事禀赋被“激活” 　　除房地产、公用事业等无法移动产业外，资源全球化正来越流行，使流动型资源价格趋于平均化，还造成各国产业向禀赋占优处集中。 　　以美国而言，优势资源集中在银行、高科技和其它高端服务业，造成美国的高级白领薪资上升极快。而美国的产业工人工资提升较慢，原因是低档消费品的全球性流动。这种局面综合结果便是美国人的收入增长乏力，社会消费能力增长不济。 　　在这种情况下，房地产、股票等虚拟货币的膨胀成了支撑美国消费增长的主要动力。一旦房地产涨势受阻，美国的所有金融资产都会缩水，消费增长也会减速，最终导致“一损俱损”，严重时便会发生经济危机。 　　当经济减速时，即使美联储减息，也无济于事，唯一可行办法便是国会减税和印制钞票。但世界对美国印制钞票的吸收能力又和美国利率“息息”相关，造成美国的“两难”。 　　这种“两难”用常规办法是不可调和的，只能以非常规手段谋局，比如在美国竞争对手那里制造混乱，或找一两个美国所谓的“流氓国家”教训一番，将资金赶往低利率的美国。 　　低息品种唯一的吸引力便是避险能力，这和“零利率”的黄金是一个道理。既然炒作黄金的要点是制造混乱，那么炒作低息美元资产的要点，便是制造美国之外地区的混乱。 　　低息意味着低成本融资，而低成本融资符合美国利益最大化。由此笔者怀疑，一旦美国房市、股市及经济走坏，诸如伊朗之类问题便可能升级，美国就可能更为强硬，当然美国表面上会显得“正义”和冠冕堂皇。 　　用最通俗、最平民化语言可这么表述：如果世界最强大的国家日子难过了，其它国家还想好过吗？ 　　在经济研究中，经济学家们习惯于谈论美国各种资源的禀赋，如高科技禀赋、服务业等，却往往忽视美国还有一个最重要的禀赋───军事禀赋。 　　国家利益高于一切，军事禀赋往往会在特定的、极端的情况下被“激活”。

作者： 水影儿 发表于 2006-1-25 13:56 | 凡是上海人, 多住在自家的房子里. 凡是有房子的, 如今的感觉都不错. 凡是有两套房子以上的 (决不在少数), 不论月入多少, 那真是财大气粗, 做事做人, 腰板也直. 这次回国, 短短的两周, 感慨这个城市, 不仅市政建设旧貌换新颜, 城市人的精神面貌更是抖擞又有气势. 好象全民花钱都不眨眼, 饭店里人声鼎沸, 价格贵得离谱的小资场象星巴克咖啡, 哈根达丝冰品等场所座无虚席, 一到晚上, 马路上出租车都很难叫到. 时髦的杂志印刷精良,每一期都认真鼓吹消费时代的到来, 奢侈品时代到来. 只要三个上海人以上的聚会,…

作者： 空手 发表于 2006-1-23 17:01 | 路透社 结婚有什么好处呢？美国全国范围内的一项调查研究显示，它能让你的荷包鼓起来，你的个人财富将是单身者的两倍！ 　　据路透社1月19日报道，本研究报告作者、俄亥俄州立大学人力资源研究中心专家扎戈尔斯基从1985年开始跟踪调查美国二战后的“婴儿潮”一代人，共有9055名当时年龄在21~28岁之间的美国人接受了调查。整个调查的跨度为15年，至2000年结束。 　　调查结果表明，单身人士财富增长虽然平稳，但速度很慢。从调查开始时，平均每人不足 2000美元，15年后，他们的平均财富只达到了1.1万美元。但对维持结婚状态的人来说，他们积累的财富比单身者多了约93%。在他们婚姻的第10个年头，人均财富就已经高达4.3万美元，年增长率高达16%。 　　不过婚姻也可能是个“双刃剑”，如果一旦遭遇 离婚，其财富积累速度开始放缓，而且在其离婚前财产状况就已经出现恶化了。调查显示，离婚者比单身者的平均财富还少77%。 　　扎戈尔斯基在报告中分析说，结婚致富的一大原因是，结婚会使夫妻双方获得“规模效益”。两人组成一个家庭后，会共同负担生活开销，这样比两个单身人士各自负担自己的开销更能省钱。而离婚却正好破坏了这种“生财之道”。扎戈尔斯基因此建议到：“离婚似乎是让你的财产流失的最快的办法之一，如果你真的在乎你的财富，就应该结婚并保持这种状态。” 　　扎戈尔斯基还指出，他的研究成果更多反映的是“婴儿潮”这一代人的情况。年龄不同的人对婚姻、离婚和同居会有不同的态度。扎戈尔斯基在研究中将财富定义为一个人的所有资产，包括不动产、股票、存款和抵押物等。 回复时引用此帖

作者： Hanxin 发表于 2006-1-22 12:10 | 日本个人理财的发展和现状（一）     日本金融机构私人理财银行业务并具有国际认可的职业资格FP热的兴起，是在20世纪80年代中期。其中象征性的事件是，1997年11月末，日本4大证券公司之一的山一证券申请停业，当时再就业人员有7500人，其中大多数具有FP资格的人员均被外资金融机构择先录用，顺利转职。从此FP资格应试成为许多金融机构从业员工的必修功。     目前，在日本三菱东京UFJ、瑞穗等大银行的个人业务部门，活跃着一批拓展私人理财银行业务（Private Banking，简称PB）、并具有国际认可的职业资格（简称FP）的专门人才。他们不仅构成了一道银行的职业风景，而且奠定了银行PB业务发展的雄厚基础。     FP热的兴起，极大地拓展了日本私人理财业务全面、规范化的发展。根据日本《金融商品贩卖等相关法律》的有关规定，日本各大银行目前均制定了包括FP涉外员工在内的所有职员向客户推荐金融商品时应当遵守的方针，其主要内容有：1.根据客户对金融商品的知识、购买经验、财产状况、购买时间等事项综合考虑，努力提供和充分说明适合客户需要的金融商品。2.让客户自行判断、选择和决定购买金融商品，对于金融商品的结构以及本金损失风险等重要事项向客户作充分说明，让其充分了解。3.在推荐时，对客户不利事项要给予充分说明，不作武断说明或与事实不相符的说明。4.在营业场所推荐，原则上在规定的营业时间内进行。此外，以电话、走访等形式推荐金融商品时，不可在给客户造成麻烦的场所与时间内进行。5.客户咨询时，应当迅速作出简捷明了的回答，客户有意见时，要虚心接受并努力改进。     理财咨询方面同样有着比较严格的程序：一是客户理财目标的设定。根据客户的意愿和计划，以及什么时候，需要多少资金，为此明确要进行怎样的资产运用。二是为了有效的咨询，收集必要的信息。客户的家庭构成、年龄、资产内容、收入、人生设计方面的计划和梦想等，以及金融资产投资的目的、投资经验、对风险的承受力等。三是进行信息的分析和诊断。对客户财务现状进行分析，找出问题点，提出多种解决问题的方法。四是各种理财设想和提案。为达到客户理财目标制订具体方案。制订出金融商品选择一览表，以及保险的估价、税务的咨询、不动产的活用等相关报告。五是协助执行理财计划。汇集各领域的专家方案制作操作程序，并协助客户执行。六是跟踪服务。对理财计划执行程序及其有效性、计划是否需要修正等进行跟踪检查是必须的。

作者： hello100 发表于 2006-1-14 16:10 | 对金钱的思考 [U]金钱是什么[/U] 金钱是什么？在现代社会，最直接的答案是“钞票”。钞票本身并不值它所代表的那个价值，因而经济学家会说那代表国家或中央银行的信用。这里，撇开经济学的内容，我想从另一个侧面讨论一下金钱。 金钱，它代表着它的持有者对自然资源和社会资源的一种占有权。你拿一定数额的钱，就可以换到粮食、衣服、土地、建筑、电器、日用品、报刊书籍、老师的课程、医生的诊疗、理发服务、飞机把你在某时间从一地送到另一地的服务等等。同时，如果你对别人付出某种服务，那么你也可以相应地得到金钱这种统一化、数量化了的回报。 我们知道，自然资源是有限的，而钞票是可以任意印制的，因此会有“通货膨胀”这一名词，同时也可以看到自然资源这一天赋于人的礼物的珍贵。作为同样生活在这个星球上的人，我们就要珍惜、保护自然资源。 [U]金钱的性质和作用[/U] 金钱同人一样，数量多了，就可以起到比其相应的倍数更大的作用。因此，有些人把一定数量的金钱放在一起，组成某种产业，用更强大的方式提供他人某种服务，因此也能收回更多的以金钱为形式的回报。这就反映了其社会价值。 有些人，把自己的金钱，也就是对资源和服务的占有权，先让给别人，以后再行使，那么他就会得到先拿去行使权利的人的补偿，当然也是以金钱为形式，这就是利息。而如果你想用另一种方式推迟自己享受的权利，把自己的金钱跟那些创办产业的放在一起，来让它发挥社会价值，那么你就会同样分享该产业得到的回报的相应的一份，这就是股票和红利。我要说，这些人，从某种意义上说是伟大的，他们节制了自己的私欲，而让自己曾付出的服务去再次产生社会价值。 而另一些人，则选择把自己大量的金钱用于奢侈的享乐，消耗大量的不必要的物品和服务，指使他人更大程度地破坏自然环境。这在一定程度上说是起负面作用的，因为他们在不必要地消耗和浪费我们有限的自然资源。 [U]金钱的最佳分配形式[/U] 很多富有的人都始终过着朴素的生活，比如世界第二位的大富豪沃伦　巴菲特，他始终住在自己年轻时为结婚而购置的房子里，食汉堡包喝可乐，过着大学学生一样的朴素生活。他说，他能在此生从事股票投资这一有趣的工作，已感到十分满足，不想再过什么奢华的生活。他的伟大的公司，也没有崭新的办公楼和华丽的装璜。公司网站也很简单，而且我记得我曾在那里读到，“鉴于本公司没有足够的人手，不能及时回复大家的电子邮件，请见谅。”金钱在他手里，一定能最大程度地发挥作用。我会毫不犹豫地把自己的金钱交给他来运用。而随之而来的结果是，大量的金钱也会流入这个它们的最理想的去处。 而那些因某种原因暴富而缺乏正确打理金钱能力的人，则在他们浪费自然资源的同时，他们的这种权利也在逐渐减少。一旦他们不能再通过原有手段获得这种权利，他们最终会受到无法占有任何生活所需资源的惩罚。 除了社会和政治因素外，从同一起跑线上成为富人的人，往往更能合理地对待金钱，而变为穷人的人，则更倾向于浪费人类共同的资源。因此，在同样的环境下，如果对调一个穷人和一个富人的资产，那么最终他们很可能都会回到他们原来的状态去。 从全人类的角度来说，金钱尽可能地集中在那些正确对待金钱并生活朴素的人的手里，会对大家都好；而若“均贫富”或“杀富济贫”，则将导致自然资源的极大浪费和对自然环境的极大破坏，这当然是排除了一些不公平的社会问题和政治问题时的结论。

作者： 空手 发表于 2005-4-18 06:48 | 文章来源: 博客中国 于 2005-04-17 10:25:43    1 Life is not fair, get used to it. 生活是不公平的，要去适应它 2 The world won't care about your self-esteem.…

作者： 灵犀 发表于 2005-4-8 11:59 | 追随梦想--1 　　我有个朋友叫蒙提

作者： 小魔女 发表于 2006-1-14 10:51 | 　　可能人都这样，静极思动――所以，在安安分分工作一年半后，我突然做了个决定：买房！不是所谓小户型，甚至不参加公司的所谓“分房”补贴。在公司的对面买了个近200平的跃层！ 　　有朋友说：禽流感发作症状！（我刚好属鸡，呵呵）你住得了这么大的房子吗?人家白领都买精品小户型，你个“白领”（白领工资，因为会得还不多）作什么怪？ 　　有同事说：典型人傻钱多！难得公司有住房补贴，只要在指定房产商处买，能补三万！你在公司对面买，一分没有！ 　　……………… 　　慢慢慢，大家且听听我说： 　　首先我要声明：公司的补贴确实诱人！我绝不是视金钱如粪土的仙女，也没有富有的爸妈赞助。 　　好了，开始吧：指定的位置离公司稍远（步行约20分钟），且确定补贴政策的时候，该处好户型好朝向都已放完。剩下的，也要1400左右一平。130户型的4楼，18万拿下来，公司补后15万。 　　公司对面的跃层，自己选想要的朝向，户型也很合心意，1040一平，193平约要20万。 　　单就这样看来，后者要多付5万，能得到多63平的房子和50平免费的楼顶花园。呵呵，有点心动了吧？你且继续听： 　　前者由于是新社区，天然气初装费等约1万；实地考察发现房屋内都装的是铁花栏杆，考虑到容易生锈，要全换成不锈钢栏杆，需要约3千。户内没装纱窗，自己得付纱窗钱1500左右；物业管理费比后者多；平时交通费比住后者稍多……这样算下来，看得到的1万5千银子又飞了。 　　而后者呢？是成熟的大社区，住的都是相关单位员工，治安比较放心。初装费什么的省了，不锈钢栏杆，室内纱窗都装好了……看看，1万5千两银子飞回包包的感觉是不是很爽？呵呵 　　以上都是从自住角度考虑，从升值空间来说，离城倒是都差不多步行20分钟，但带花园跃层，怎么也好过平淡的三套一吧^_^ 　　再来说说我的购买能力吧――其实应该说“我们的”（我和BF），光靠我个“白领”，还是不成的哦^_^ 　　我每月固定2200，年终约8000，再加其它奖金出差费什么的，一年算3.5万吧。 　　BF和我同时毕业，每月固定是4000（哼！），年终约10000，给他估少点我心里平衡些，6万。 　　这样我们年收入是9.5万。 　　为这套房子，首付6万，7成10年按揭，月供1500左右。小女子生活在一个县级市，生活成本不高，我们两个人自己做饭，撑死也吃不下500――这样的情况，银行应该不会不贷给我吧？――还在贷款申请阶段，心里多少也有点不踏实呢。 　　贷款成功的话，就欠银行14万，“负翁”之路的大门已经向我敞开，大家祝福我吧，阿门……

作者： 空手 发表于 2006-1-12 17:44 | 送交者: 枫叶城 2006年1月11日12:13:33 于 [卑诗华人社区]http://www. 漫谈温哥华买屋卖屋----一个打工阶层成功者的经验之谈 这几年,温哥华涌入了大量的投资移民,很多人在温哥华西区,用现金购入上百万HOUSE,一次全部付清,眼都不用眨一下. 而技术移民购屋的时候,首先要做几年工,慢慢建立信用,有了信用,才可以向银行借贷.在借贷中,要考虑利率高低的问题. 对于有雄厚实力的大富人们,在房地产投资时,总是在最底价买入,而在最高价抛出,他们有大量的资金,可以一下子买很多,而不需向银行借钱,因此,他们可以选择在任何时候入市,而普通打工阶层根本无可能做到.因为,普通人买屋必须向银行借钱,并非任何时间银行都愿意借给你的,就算愿意借,利率高低必合适,等到合适,有可能已经错过时机. 对富人们大投资者来说,在低价大量买入之后,剩下的就是等了,没有什么后顾之忧.他们不用还银行利息,他们还有租金收入,补充他们的享用.一旦时机成熟,便立即抛出坐大利.再等着回落到下一周期再入市.如果出自于他们唯利是图的愿望的话,他们是不得马上大跌,这样加速了赚钱周期.然而,如果这种情况发生,对国家经济,对其他大多数其他人的生计,特别是打工阶层,却是大大的不利. 这时,房价是低是低了,可是,不要以为,中下层就可以买到称心如意的廉价屋了,那是做梦.要知道,房地产的泡沫,必定大大地冲击了经济,极其可能使经济走最低潮(大家还记得 BC的那几次吧?).此时必定失业率大增,找工难上加难.对不少打工阶层,特别是中低的,失业的失业,换工的换工,越换工资越低,保住份工都不容易,那还敢买屋? 个别梢好、勉强可以买的,却可能因银行利率过高,买不起，或得不常失.即使勉强可以买,但是，极其可能碰上，富人入市，争枪，也会在一定程度，抬高屋价，加上没有经验经历看屋,借钱等,拖了不少时间,未必能享受到最低价和最好地点。要是耽误一些,很可能价格又回位,甚至比原来还高. 相反，在地产繁荣的时候，也伴随经济的繁荣。那时失业率低，好工易找，人工增加，工作稳定，即使是地产偏高不少，只要是低利率，也是力所能及，锁定几年，未必失算。很可能，买的好，得远大于失。特别是对自住的，买了之后，短期的升跌有什么关系呢？要是害怕的话，可以分租，分租之后肯定安全。我绝不是鼓动别人此时买,只是提醒,对打工阶层来说,买屋时,价格高低并非最重要的因素.要是条件成熟,也不是不可以考虑.当然要仔细算清楚.投资的就要更加慎重. 我计算过,在温哥华,买一套25万的,不分租的话,5年后,假设屋价不升不降,可以省回42300$的租金(误差5%左右).我的结论是,买屋永远强过租屋.特别是对中低收入的人来说(有很多高收入反而不买屋). 如果确实买了,最好要有一点流动资金应急。可以申请银行的CREDIT LINE（有2到3万）。不要太害怕因买屋的债务，在加国要学会借钱，借得越多信用就越好，能借钱是良好的开端。也许,这样做有一点风险,但不敢承担一点风险就没有进步。